Каждый день человек взаимодействует с деньгами во всевозможных их проявлениях. Люди привыкли называть деньгами монеты и купюры, но сегодня деньги уже редко звенят или шуршат. Финансовая сфера стремительно переходит в цифровой формат: банковские карты, электронные деньги, криптовалюты. С развитием технологий мы отвыкаем от наличных денег и перестаем их считать.
Если бы вам задали вопрос, сколько наличных денег у вас сейчас в кошельке, смогли бы быстро назвать точную сумму? Другой вопрос, который бы тоже заставил задуматься: сколько потратили за прошлый месяц?
Ответ очевиден. Зачем запоминать точное количество, когда открываешь приложение на телефоне и видишь актуальный баланс. Человек перестает думать о деньгах как о чем-то материальном. Часто это только цифры, которые отражают состояние счета. Технологии заметно облегчают жизнь, но мы пока всё ещё живые существа, а не «цифровые люди». Обычному человеку важно видеть, как выглядят купюры, слышать хруст новой банкноты. Вспомните, когда вы последний раз рассматривали реальные деньги? Ощущали кончиками пальцев рифленую поверхность монет? Привычка использовать банковские карты приводит к тому, что люди перестают воспринимать деньги как что-то реальное. Помните, как приятно непринужденно «махнуть картой», рассчитываясь за очередную покупку, не особо задумываясь о балансе счета? Ведь это просто цифры…
Мы тратим больше, чем зарабатываем! Согласно второму закону Паркинсона: расходы растут с доходами. Это значит, что вне зависимости от заработка человек всегда будет увеличивать свои расходы, и виноват в этом определенный стиль мышления.
Баланс доходов и расходов – именно этот показатель определяет уровень финансовой стабильности. Люди живут по четырем формулам. Три из них выходят со знаком «минус», т.е. характеризуют личный бюджет как дефицитный. Только одна несет выраженный положительный заряд и создает профицит бюджета. Между этими формулами существует принципиальная разница.
Формула банкротства — это когда человек тратит больше, чем зарабатывает. Когда приходиться занимать до зарплаты, влезать в долги, чтобы «закрыть» предыдущие, и так до бесконечности.
Формула бедности № 1 — это когда заработал и потратил ВСЕ. Это как раз тот вариант, когда все под «ноль»!!! Заработал 800 рублей и все их потратил. Заработал 5.000, и тоже ничего не сохранил как накопление.
Однако у некоторых получается регулярно откладывать часть заработанных средств, и тогда включаются следующие два варианта: формула бедности № 2 или формула богатства.
Формула бедности № 2 — заработал, ПОД-КО-ПИЛ... (отложил) и... при «удобном случае» – все равно потратил! ВСЕ, что заработал и накопил! Купил телефон, машину, квартиру и т.д., в итоге получается ноль. И неважно, сколько заработал, все равно в итоге ноль.
Формула богатства — это заработал, накопил, использовал финансовые инструменты, чтобы умножить свой капитал.
А по какой формуле живете вы?
Вывод – умение заработать много денег еще не гарантирует безбедную жизнь. Умение управлять заработанными деньгами требует совершенно новых навыков и знаний. Каких? Давайте разберемся.
На протяжении многих лет на постсоветском пространстве распространялось опасное заблуждение, согласно которому «деньги – это зло», а финансовая грамотность – это про какие-нибудь там «инвестиции в зарубежные облигации», и нужна она только финансистам и банкирам.
Нас не учили управлять личными деньгами ни в школе, ни в университете. Люди получали финансовые знания эмпирическим путем, иногда в процессе самообразования или от друзей, а денежные привычки от родителей. Вспомните, что именно говорили в вашей семье про деньги. Какие финансовые убеждения (установки) живут в вашей голове? Именно они определяют финансовое поведение и отношение к деньгам.
Финансовая грамотность определяется как сочетание осведомленности, знаний, умений и поведенческих моделей, необходимых для принятия разумных финансовых решений и в конечном итоге для достижения финансового благосостояния. Это комплексное понятие, состоящее из трех базовых компонентов:
Финансовые знания подразумевают знание базовых финансовых понятий, таких как инфляция, финансовые риски, диверсификация, а также способность применять арифметические навыки при расчете выплаты процентов.
Но просто знать, как рассчитать проценты, недостаточно. Ежедневно практикуемое финансовое поведение означает, что в жизни человек придерживается некоторых правил:
1) планирует личный или семейный бюджет, определяет финансовые цели,
2) делает обдуманные покупки, избегает спонтанных,
3) своевременно оплачивает счета, не допуская возникновения просроченной задолженности,
4) поддерживает положительный платежный баланс.
И делает это всегда, а не время от времени.
Если первые 2 компонента финансовой грамотности осознаются людьми и в большей степени контролируются, то как раз финансовые установки, точнее, отношение к деньгам, сказывается на решении человека предпринять действие или нет.
Как бы вы ответили на вопросы, касающиеся отношения к деньгам и планированию будущего? Оцените утверждения по шкале от 1 до 5, где 1 – полностью согласен, 5 – полностью не согласен:
Положительные ответы (согласен) на первые три утверждения говорят о предпочтении краткосрочной перспективы, «жизни сейчас» и траты денег. Такие предпочтения, как правило, мешают следовать моделям поведения, способным улучшить финансовую устойчивость и благополучие.
Люди с высоким уровнем финансовой грамотности скорее не согласятся с данными утверждениями.
Последний вопрос характеризует личное отношение к деньгам, точнее, базовую эмоцию. Если это беспокойство или тревога, то вы с высокой вероятностью будете стремиться избавиться от денег, потратить как можно скорее. Так проявляются родительские установки и ограничивающие убеждения, касающиеся денег. Но это уже другая история…
Финансовая грамотность помогает изменить свое отношение к деньгам, заставляет думать о будущем, планировать жизненные потребности в краткосрочной и долгосрочной перспективе.
Понятие «финансовая грамотность» выходит за пределы политических, географических и социально- экономических границ, а потребность в финансовом просвещении возрастает в геометрической прогрессии во время кризисов.
Формирование национальной философии «опоры на собственные силы», чтобы каждый гражданин достиг финансовой независимости и сохранил ее в пожилом возрасте, рассматривается как актуальная задача по повышению финансовой грамотности населения в ряде стран.
Так, в Беларуси с 22 по 28 марта 2021 года в рамках Global Money Week (GMW) проходит неделя финансовой грамотности.
GMW – это ежегодная глобальная информационная кампания, подчеркивающая важность развития финансовой грамотности с раннего возраста, чтобы у молодежи постепенно формировались знания, умения, психологические установки и поведенческие модели, необходимые для принятия взвешенных финансовых решений и, в конечном итоге, для достижения финансовой свободы и благосостояния.
Начало GMW было положено в 2012 году, и с тех пор ее участниками стали более 170 стран и территорий по всему миру. Слоган GMW «Учись. Накапливай. Зарабатывай» (Learn. Save. Earn.) передает ключевые цели кампании GMW.
Тема GMW2021 – «Береги себя и свои деньги» (Take care of yourself, take care of your money) подчеркивает, как важно в текущей ситуации наращивать свою финансовую устойчивость и сохранять здоровье.
Хороший уровень финансовой грамотности необходим каждому человеку не только для достижения его личных финансовых целей, но и для обеспечения жизненного цикла. Какой бы ни была конкретная цель, выигрышем от финансовой грамотности будет повышение уровня жизни и уверенность в будущем, стабильность и процветание экономики и общества в целом.
ОАО «Белгазпромбанк» с 2013 года активно участвует в неделе финансовой грамотности. Сотрудники банка проводят открытые уроки, викторины и конкурсы для молодого поколения, поощряют самых активных участников призами. И о том, как прошли мероприятия 2021 года, читайте в следующей статье «Банк.NOTE».
Валентина Цыганова,
управление по работе с персоналом Белгазпромбанка
